在傳統的認知里，商業是講究邏輯的，所謂的“在商言商”。但是就像國法基礎上還有人情一樣，商業基礎上還有朋友。因此，用交友的心態進行業務拓展和商業創新，成為了很多人的選擇。

凡普金科聯合創始人、愛錢進CEO楊帆，就是其中的一位。在9月20日愛錢進用戶突破千萬的媒體溝通會上，楊帆表示：“一千萬對愛錢進而言是一個不平凡的數字。這代表著愛錢進三年來始終堅持初心，通過不懈的努力贏得了一千萬用戶的信任。未來，愛錢進將繼續堅持以技術改變金融的理念，用技術重構互聯網金融體驗，觸達更多有需求的人。”

在發給全體員工的內部信里，楊帆也強調要秉持“客戶至上”的理念，做“人類的好朋友”。如果深入了解愛錢進成立三年多來所做的事情、所堅守的原則、所崇尚的理念，就可以發現，這絕對不是說說而已。

盡管年未而立，但是在商業敏銳性之外，楊帆對“朋友”的洞察和理解，有著遠超年齡的認知。把商業的邏輯和朋友的哲學進行深度融合，或許是愛錢進三年多來穩健發展、逐步壯大的巨大動因之一。

做用戶的朋友：得民心者得天下

眾所周知，互聯網所有的競爭，本質上都是關于用戶注意力和認可度的競爭，前者產生認知和關注，后者產生行動和購買。因此，用戶的含金量和重要性都得到了極大的提升。不管是創業公司還是上市公司，用戶數量都是影響其估值、市值的核心標尺之一。由此也產生了“得用戶者得天下”的說法。

實際上，這樣的說法從里到外都透露除了一股功利的味道。當然這也符合時下，很多互聯網公司，都把用戶當作做大業務規模、提升商業變現、推高公司價值的現實。雖然并不否認用戶的價值，但是相比于“得用戶者得天下”，楊帆和愛錢進，更推崇的是“得民心者得天下”，所謂民心即是“用戶的認可”，而要獲得用戶的認可，那就要不能僅僅是利用用戶，而是要把用戶當作自己的朋友。

“服務每一個普通用戶”說起來容易，但是實際上做起來卻相當之難。楊帆說：“堅持小額分散，堅持合規自律，堅持研發金融科技，這是一條最難的路，但是我相信最艱難的路也是最正確的路。只有這么走，才有可能讓愛錢進保持穩健的發展，成為一家百年老店。”

這也是為什么當愛錢進的注冊用戶數，短短三年時間就破了1000萬的時候，楊帆沒有過多的去強調數字，而是告誡說要“急用戶之所急，想用戶之所想”。從用戶能為我帶來什么，到我能為用戶帶來什么，這是楊帆和愛錢進反求諸己的態度。

實際上，做用戶的朋友，最重要的就是滿足用戶的需求，包括用戶可能自己都沒有察覺到的潛在需求。對于楊帆和愛錢進而言，就是既要做橋接者，又要做看門者，還要做布道者。

做橋接者，這是對互聯網金融的本質理解。就像楊帆所言，“互聯網金融本質上是金融，金融的本質就是提高社會資金配置效率。”在楊帆看來，用一二線用戶的閑置資金，去幫助三四線那些因為生活、理想而暫時需要錢的人，這是能夠改變供需雙方的人生軌跡的有價值有意義的事情，也是普惠金融實踐者從業的成就感所在。

做看門者，則不僅僅是提供給新手用戶很好的活期利率的產品這么簡單，更是要保證用戶的資金安全以及快速變現等需求。在資金安全方面，這里先暫時不講技術、運營層面的策略和手段，最重要的是對原則的堅持。因為知道網貸平臺本身不具備兜底風險的能力，所以愛錢進自從成立以來，就一直堅持“小額分散”的原則。而在快速變現方面，有這么一個小故事，一個資深用戶因為急著用錢，所以短短幾個小時從愛錢進退出了100萬的資金。用戶覺得速度挺快的了，非常感謝楊帆。但是楊帆卻對用戶說，“我們做得還不夠好，優化到幾分鐘之內才是我們應該做到的。”

而做布道者，可以說是很多人沒有想到的“職責”。因為大家天然的會覺得這不是我的義務。但是，在愛錢進的規劃里，卻把培養用戶理財習慣和對用戶進行財商教育也列入了重點。如果不是真正的把用戶當作了朋友，是沒有勇氣去做這種費時費力的事情的。

做技術的朋友：創新是第一生產力

愛錢進不僅在根本的理念和運營上做用戶的朋友，為了更好的服務用戶、發展業務，愛錢進也不斷進行科技創新，做技術的朋友。

正是基于對科技的信仰，早在2013年，楊帆與其他創始人共同創立了凡普金科的時候，就決定專注于大數據處理與金融科技的研發，試圖用科技縮短人與金融服務間的距離，促進金融服務的平等化，踐行普惠金融的理念。

作為凡普金科的子公司，愛錢進在對待科技的態度上，自然是一脈相承。自2014年成立以來，一直都抱著“技術改變金融”的信念，堅持打造自有風控模型和風控系統，并借助大數據、云計算、機器學習等進行不斷的創新迭代。

在最近的全員信里，楊帆介紹道，經過幾年在技術方面的持續創新和沉淀，如今依托凡普金科集團智能動態風控生態系統“FinUp云圖”與自動建模機器人水滴，從獲客、運營，到風控、貸后，技術已經滲透到了愛錢進業務發展的各個環節。“我們正在全面提升金融信息服務效率，降低運營成本。”以自動建模機器人水滴為例，其在原始數據提取、設置指標、建立模型、開發上線等各個節點，都可以模仿人類建模分析師的思維模式進行操作，從而實現全流程、端到端的自動交付。效率上更是將原本需要一個建模團隊1-2個月的建模工作量，縮短為不到1天的時間。

實際上，不僅在內部作業鏈條上，高科技的身影隨處可見，在外部連接上，同樣如此。愛錢進執行副總裁蔡園竹此前就介紹說，愛錢進一直在運用NLP和深度學習去做智能投顧機器人，希望借此可以幫助愛錢進用戶去實時盯盤。不僅如此，據悉未來愛錢進還將利用大數據技術對用戶行為數據進行分析和挖掘，并引入圖像識別、語音分析、語義理解、自然語言處理等更多的AI技術，開發智能客服業務。

雖然如今整個互聯網金融行業都面臨著各種各樣的挑戰，但是楊帆卻認為，只要堅持技術創新，那么互聯網金融或者說金融科技的風口就一直都在，未來能夠將金融、技術、數據三者有機結合在一起的平臺，一定能夠活得很好。

做行業的朋友：讓良幣驅逐劣幣

不知不覺間，互聯網金融在中國的發展，已經走過了十年左右的歷程。不得不承認，在一開始的野蠻時代，成千上萬家P2P平臺如雨后春筍般出現，帶來的自然是泥沙俱下的現象。在傳統金融機構只熱衷于風控成本更低的大額抵押貸款的情況下，如何既滿足信用數據不全甚至是缺失的中小微企業乃至個人的資金要求，以及用戶高收益的投資需求，又防止和杜絕內外部的賴賬、跑路、非法集資、資金池、自融、龐氏騙局等等，是整個行業都面臨的難題。

面對這一類問題，道德自律之外，還要加一層法律監管的外衣。

2015年底，國家發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》，可謂一石激起千層浪。彼時，看空者有之，唱衰者有之，逃跑者有之，陰謀論者也有之。當時，楊帆和愛錢進卻頗為淡定，當時，楊帆鮮明地表示，“2016年是互聯網金融監管元年，行業洗牌的動作會加快，滿足不了監管要求的公司將大量被淘汰。相信在2016年，互聯網金融平臺會是強者更強，而一些沒有找到自己的核心競爭力的平臺會被淘汰。”

2016年8月，銀監會聯合四部委正式發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理辦法》。而楊帆早在辦法還是草案時候的論斷，在2016、2017年也開始不斷得到印證。根據最近網貸之家研究院發布的《中國P2P網貸行業2017年7月月報》數據顯示，截止7月底，P2P網貸行業正常運營平臺數量下降至2090家，相比6月底減少了24家。雖然平臺數目一直在降低，但是7月P2P網貸行業的成交量卻達到了2537億元，成交量環比增加了3.33%。截至2017年7月底，P2P網貸行業歷史累計成交量，也突破了5萬億大關。

一邊是不斷減少的平臺數量；另一邊卻是環比的增加和突破歷史大關，這就足夠說明剩余平臺尤其是類似愛錢進這樣的頭部平臺，不僅沒有收到政策監管的影響，相反政策監管還成為了愛錢進這種，一直以來都擁抱監管合規的平臺的紅利。

就像愛錢進執行副總裁蔡園竹所言，擁抱監管、嚴格合規、保障用戶的資金安全，是網貸行業發展的必經之路。2016年悄然而至的監管、合規，看起來給這個行業帶來不小的壓力。但其實如果是一家誠信的、基于整個監管紅線的平臺，反而不會有很多的壓力。換句話說，以往互聯網金融行業如果說有一段時間是劣幣驅逐良幣的話，如今依然是良幣驅逐劣幣了。

值得一提的是，愛錢進在今年年初的時候，還與華夏銀行北京分行進行了合作，推出了資金存管系統。同時在今年7月還正式加入了中國互聯網金融協會。所有這些都讓愛錢進在規模越來越大的同時，品牌的影響力、認可度和美譽度也得到持續的提升。

做時間的朋友：剩者為王而不是快者為王

幾年前，小米曾經飛速崛起，小米的“專注、極致、口碑、快”，以及雷軍的“天下武功，無堅不摧，唯快不破”，隨之風靡起來。“快者為王”一度成為當時的顯學和互聯網行業的鐵律。

但是，對互聯網金融或者說金融科技而言，或許是個例外。因為無論互聯網金融還是金融科技，本子上都是金融行業。金融是嚴肅性的行業，既要勇于創新，更要敬畏傳統?？煺邽橥酢⒁幠Ｖ辽系鹊然ヂ摼W其他領域的玩法，并不能完全適合互聯網金融領域。相反，一步一個腳印、厚積薄發更為重要。

實際上用哲學思辨的角度去看，有時候恰恰“慢即是快”。又或者打個比方，從同一高坡上下滑，一個鐵球先滑，另一個鐵球先厚積薄發的加大自身的體積和重量，如果坡無限長的話，把時間軸拉長，那最終體積和質量大的鐵球，終將超過體積和質量小的鐵球。慢慢來，比較快。說的就是這個道理。

厚積薄發、剩者為王而不是快者為王，在愛錢進身上也得到了鮮明的印證。3年多來，愛錢進累計服務用戶數已經超過1000萬，累計撮合交易額超過700億元，為投資人帶來超過17億元的收益。在網貸之家公布的7月份互聯網金融平臺排名中，愛錢進綜合實力排名位居前五。

其實，關于這些年少但是老道的楊帆，有著更深刻更感性的表達，“我們要朝著足夠遠的方向發展，每一步更踏實謹慎，而不單單是沖得快——要做就做百年老店，有情懷、有責任、有信任、有擔當。”

用朋友的心態去對待用戶，用戶會像一面鏡子，幫助你不斷提升產品和服務水平；用朋友的心態去探索科技創新，技術會像朋友一樣，重要時刻助你一臂之力；用朋友的心態去對待產業鏈上的各種機構、合作伙伴，大家自然也就會跟你同舟共濟；而當用朋友的心態去面對時間時，時間會撫平一切浮躁和功利，讓你學會用心做事然后靜靜等待，等待即將發生的美好事情。