一直以來，各大投資平臺都在反復宣傳一個理念，這就是“你不理財，財不理你”，這句話似乎已經成為了最深入人心的投資名言了，瀚哥絞盡腦計比它更有名的投資名言可能也就只剩“股市有風險，投資需謹慎”這句了吧。

但是，瀚哥想要說的這句話對但是也不對，凡是相信這句話的人，十有八九都被這句話害得不淺。

一、你不理財，財不理你是如何害人的？

幾乎現在所有的論壇都在宣揚理財的觀念的，你走在路上無論是走進銀行，還是走進某某財行都會圍上了一片理財經理，在理財經理的口中最常見的幾句話就是“你不理財，財不理你”，“你看看，你把錢存銀行，那就是最愚蠢的做法，要讓錢生錢。”當然，更有甚者會教育你說，你看看如果通過復利的做法，你就可以不斷地錢生錢了，你看諾貝爾獎這么多年都花不完，就是這個原因，所以一定要理財啊。瀚哥作為一個投資學畢業的人，一直也都是非常相信投資的力量。

只是，最近被很多朋友弄的要瘋了。很多朋友都在瀚哥的微信后臺留言給瀚哥問：”瀚哥，你給我們推薦一個理財產品吧？瀚哥買哪只股票可以賺大錢？瀚哥買基金可以實現快速致富嗎？“每每看到這樣的問題瀚哥都有點想打人的沖動，如果理財真的有那么神奇，為什么介紹你買的人自己沒去買，因為對于我們所有人來說，雖然大錢沒有但是借點小錢還是不難的吧，那么為什么他們不去呢？原因就在于理財真的不是你想的那么簡單。

當今中國幾乎所有人都很急，張愛玲的一句：“出名要趁早”不知道害了多少中國人，同樣一句”你不理財，財不理你“也正在成為最害人的東西。由于現在浮躁的社會現實，讓很多人都希望說通過一些手段快速致富，于是乎很多的理財論壇和社區都會有這樣的經典問題：

1、作為一個大學生，有2萬的積蓄，有什么辦法可以讓我快速賺到學費？

2、月收入5000，有哪一種理財可以快速賺到錢？

這些問題的背后是大多數人的焦慮和急迫，很多人看到理財的宣傳之后，覺得理財就是賺錢的終南捷徑，通過理財就可以不用付出太多的努力就能發家致富，甚至網上有很多的雞湯文再說用微薄的收入，通過理財的技巧幾番倒騰操作之后就實現了賺大錢的目的。這種情況有沒有呢？瀚哥相信有可能有，但是這種經驗能復制嗎？瀚哥覺得不可能。

原因就在于，所謂的理財就是一種投資的過程，只要是投資就要遵循一定的投資回報率，而投資回報率怎么看呢？基本上你看看現在的銀行基準利率和余額寶貨幣基金利率就可以作為一個基礎參考，以現在的4%貨幣基金收益計算，在這個市場上能實現最大可能保本的理財收益一般不會超過6%，所謂的理財收益越高那么風險一定越大，只有足夠大的風險才會提供足夠高的收益。知道了這個原理我們就能夠明白了，通過理財以小博大行不行？行，就像你去買彩票，你的運氣真的足夠好的話，的確是有機會中到大獎的，但是大多數人一定是中不到獎的。像中國股市大部分都是七虧二平一賺的，絕大多數人都在虧錢就是這個原因。所以，只要相信理財致富的人，那么必然會被理財所坑，只要你抱著通過理財能夠發財的觀念，那么你最終一定會損失巨大。瀚哥總結了“你不理財，財不理你”的幾種主要的坑人套路：

一是忽悠你的去買基金和理財產品的。一般情況下，凡是和你說這個有高收益的基金和理財產品，一定伴隨著高風險，你如果相信了他們不僅收益高，而且風險小的鬼話的話，那么十有八九都會被坑的血本無歸。

二是忽悠你去投資某種資本市場的。由于中國股市的坑爹特性，忽悠你買股票瀚哥覺得已經不算坑人了，但是現在很多人都會忽悠不懂金融的人去炒期貨，炒現貨，炒外匯等等，這些市場的確有賺錢的可能，但是虧錢的概率遠比賺錢大得多。

三是忽悠你投資某些高科技產品的。除了上述兩種以外，還有很多人忽悠你去投資高科技產品，最簡單的是投資P2P理財等互聯網金融的，再高級一點忽悠你去投資比特幣、以太幣等數字貨幣的，最高級的就會把你卷入所謂的3M互助金融，金融拆分盤之類的高端龐氏騙局，最終的結果都是你貪圖別人的利息，別人貪圖你的本金。

所以，對”你不理財，財不理你“的誤解成為了中國最害人的投資理念。

二、到底要不要學理財？

瀚哥覺得非常有必要，這個是不是悖論呢？非也。原因就在于我們要理解什么才是理財的內涵？

理財，理財，顧名思義是整理你的財富進行合理的配置。那么我們該怎么做呢？

第一件事，整理你的財富?，F在很多人尤其是年輕人壓根沒有整理財富的觀念，花錢大手大腳，月光是常態，所以非常需要整理自己的財富，首先要學會記賬，知道自己的每一筆錢是如何支出的，這一點比什么都重要。其次，要學會進行支出規劃，讓每一筆錢都能夠花到改用的東西上面，特別是要學會斷舍離，讓自己真正不需要的東西不買，從而實現在財富上的節流。當你實現了記賬，實現了節流之后，我們才可以輪到說理財。

第二件事，對財富進行合理的分配。我們說對財富進行合理分配的時候，我們必須要明確一個觀念，這就是財富的合理分配不是讓你去賭博，所以理財絕對不是讓你一定要賺錢，理財的第一要務是你要學會金融或者財務的知識，目的是在現在紛繁復雜的市場上能夠避免自己上當受騙，讓自己無論在什么時候都能夠保住本金，讓自己能夠及時止損，這才是理財最基礎的事情。

第三件事，如何實現財富的增值？曾經某網紅老師專門開課，講如何實現自己的財富自由，瀚哥當時非常嗤之以鼻，覺得這種課就是坑爹的貨，不過后來才明白其實也并不是沒有道理，因為這個老師并不是教你怎么理財，而是教你如何讓自己值錢。所以，如何實現財富的增值呢？瀚哥覺得要分階段來看，首先，對于年輕人來說，正所謂三十年河東三十年河西，莫欺少年窮，這個時候年輕人該學的是如何讓自己值錢，不是為了那點貨幣的積累，而是投資自己，讓自己的潛能更大，讓自己的實力或者軟資本更多，從而讓未來的賺錢更容易。其次，如果你已經人到中年，已經有了一定的積蓄的話，那么瀚哥建議要學會理財規劃，什么叫規劃呢？就是讓自己的每一筆支出都有明確的目的，讓自己的財富實現保值，然后這個時候在進行一些資產組合配置，如果這個時候你還覺得自己的風險承受力還可以的話，也可以進行一些風險投資，博一下更多的可能性。第三，當你已經人到老年的話，建議你把自己的財富做好劃分，將錢主要用于保值和穩定增值，不要冒過多的風險，尤其要防止被各種騙子忽悠。

如果上面的三件事都能做好的話，對于大多數人來說這就是理財最大的意義了。

作者：江瀚，蘇寧金融研究院特約研究員，烽火臺資本特約經濟學家，兼任《理財》雜志、《金融界》、《和訊》、《LinkedIn》專欄作家，十余家財經媒體特約評論員與撰稿人。

作者微信公眾號：江瀚視野觀察（jianghanview)