最近，一位朋友發來一個香港保險的介紹，坤鵬論粗粗一看，哇塞啦！

為0歲寶寶每年存100萬保費，連存5年，也就是500萬保費。

小孩18歲給孩子每年137萬大學教育基金，共計：689萬。

小孩30歲到50歲每年給66萬家庭基金，共計：1447萬。

小孩55歲到100歲每年100萬養老金，共計：4600萬。

也就是500萬保費，一共提取了6736萬元，100歲的時候保單還有1億1400萬留給家庭后人。

相信不少人會說，香港的保險公司真夠傻白甜，簡直是翻著倍送錢呀！

但是，坤鵬論請你打開你電腦里的Excel，跟著做一下計算，結果又會讓你大吃一驚。

我們把保險公司的幾次返還拆分并翻譯一下：

1.每年存100萬，連續存5年，到18年后，本金和利息是多少？假定年利率是8%（這個對于投資來說并不算高，好的投手，年利率低于10%，都要羞愧到無地自容）。

首先打開我們的excel表格，切換到【公式】選項，接著點擊【財務】，然后點擊【FV】（FV表示復利終值）。

在彈出的新對話框中，在Rate框中輸入0.08，在Nepr框中輸入18，在Pv框中輸入-1000000，其它框可以不管。

（Rate表示各期的利率，Nepr表示所存錢的期數，Pv表示我們開始存入銀行的本金，因為錢是支出，不是取得，所以是負數）

 

 

因為是每年存100萬，連續存5年，所以從第二年開始的100萬就不是存滿18年了，而是18-1=17年，以此類推。

求和一下，是不是嚇了一跳，這時候存入的500萬到了18年后，已經變成了17,231,342.94元，也就是1723萬元！

 

 

2.將1723萬元中的689萬元給投保人，注意，坤鵬論因為省事按一次性給，其實保險公司是按年給付的，這期間又能賺到不少。剩下的錢繼續留在保險公司，12年后，也就是孩子30歲了，這筆錢又變成多少了？

過程不介紹了，直接出結果，26,041,260.75元，也就是2604萬元！而保險公司每年才給客戶66萬元！

3.按每10年給客戶660萬計算，40歲、50歲，這筆錢又變成了多少？

40歲的時候，這筆錢變成了41,972,223.81元，也就是4197萬元。

50歲的時候，這筆錢變成了76,365,978.19元，也就是7636萬元。

 

 

4.55歲時，這筆錢變成了多少？

這個時候，這筆500萬的保費扣除已經給付給投保人的錢也還有102,509,110.56了，哇塞已經過億了！1億250萬元！

 

 

5.按70歲計算，每年支付投保人100萬，這筆錢會成長為多么大的規模？

這個時候，你的神經是不是已經很大條了，再讓你吃驚一下，70歲，這筆錢已經變成了318,440,107.51，對！3.184億元！

如果到80歲，6.71億！真能到100歲，30.8億！

即使活到100歲，保險公司也才給了投保人不到2億，而自己賺翻天了！

 

 

以上這個計算題奧妙的關鍵是：利率、復利和時間。

先普及一下復利的名詞解釋：

復利是指在每經過一個計息期后，都要將所生利息加入本金，以計算下期的利息。這樣，在每一個計息期，上一個計息期的利息都將成為生息的本金，即以利生利，也就是俗稱的“利滾利”。

所以巴菲特這樣總結自己的成功秘訣：“人生就像滾雪球，重要的是發現很濕的雪和很長的坡。”

滾雪球就是指復利，很濕的雪就是高利率，很長的坡就是很長的時間。

調皮愛搞怪的愛因斯坦曾說過：“宇宙間最大的能量是復利，世界的第八大奇跡是復利。” 

“滴水成河，聚沙成塔”就是這個道理。

說白了，只要懂得運用復利，小錢袋照樣能變成大金庫。

 

 

不少年輕人買第一套房時，總會向自己的父母借錢，他們常常會奇怪，爸爸媽媽一輩子掙得也不多呀，錢還都存在銀行里吃微薄的利息，為什么還能攢下這么多錢。

這其中的秘密就在于，盡管銀行比較黑，存款并不按復利來計算，但爸爸媽媽們錢到期就會連本帶利繼續存，也相當于手動復利了，只是比較虧而已。

再加上他們，十年如一日地不斷重復著，也享受到了復利的好處。

關于復利最有名的就是那個在棋盤放麥子求賞的故事，坤鵬論就不贅述了，大家有興趣可以去網上搜索一下。

下面說說比較少聽聞到的故事，也就是24美元買下曼哈頓，真虧。

1626年，荷屬美洲新尼德蘭省總督彼德花了大約24美元從印第安人手中買下了曼哈頓島。而到2000年1月1日，曼哈頓島的價值已經達到了大約2.5萬億美元。

相信大多數人會認為彼德占了天大的便宜。

但是，按復利理財的角度計算，彼德反而虧大了。

如果當時的彼德拿這24美元去投資，按照11%（美國近70年股市的平均投資收益率）的投資收益計算，到2000年，這24美元將變成23.8萬億美元，遠遠高于曼哈頓島的價值2.5萬億美元，幾乎是其現在價值的十幾倍。

 

 

有經驗的理財高手都知道，理財的三大杠桿工具是：

穩定的利率、時間、復利！

這三個工具往往是一起運用才會起到作用。

去年以來，為什么萬能險那么火，其實它就滿足了這三個條件，尤其是它們一般會保證最低利率，比如坤鵬論買的華夏福臨門（已經停售，現在改為如意來了，據說10月保險新政落地，萬能險基本買不了），合同寫明保證最低利率是3.5%，目前是5.5%，還給開個萬能理財賬戶，享受同等待遇。

還是讓我們親自計算一下，比如：1歲購買，每年交20000元，連續買10年，如果是年利率是3.5%的話，30歲的時候，這筆錢是多少呢？5.5%呢？

3.5%：483,200.01元。

5.5%：708,547.76元。

 

 

通過上面這一連串的計算，坤鵬論總結如下：

1.本金的大小也很關鍵，這揭示了有錢人越有錢的道理。并且財富的多少意味著你可以獲得利率的高低，比如：基本上高利率的理財產品都是有財富多少的門檻的。

所以人們常說，人生的第一個100萬來得早和晚，最終的效果完全不一樣，因為你可以享受高利率、復利的時間不同，而這完全可以讓人們差開階層和檔次。

這個世界上許多事情都要趁早，比如：坤鵬論說過，出軌要趁早，張愛玲說出名要趁早，投資亦然，越早投資，就越容易創造財富。因為，不管是經驗，能力，還是財富，都是時間的朋友。

2.萬能險基本要廢了，但現在還有買入的機會，并且保險的特點是，買了就會繼續履行，不用太擔心它突然斷掉。

其實保險公司的萬能險真沒那么多危險性，只是它的出現妥妥地搶了銀行的生意，坤鵬論認為，這才是要停它的關鍵。

3.理財要勤快，人不理財，財不理你，這其中有一層意思是，如果不是復利型的，你一定要勤快地把本金和利息歸攏后再投入，手動復利。

4.學會用excel算復利，以后遇到復利型產品，你可以直接自己算而不會被別人忽悠。

 

 

5.　"72法則"隱含的是一個復利的概念。投入一筆錢后，每一期的本金和利息會成為下一期投資的本金，如此累計下去，就會有一個本金翻倍的時間。

只要將72除以投資回報率，就是資產翻一倍所需要的時間。

換句話說，要想資產在10年內翻一番，就是72÷10＝7.2，也就是要達到7.2％的投資回報率才可能實現。

6.金融的核心是風控，理財也是金融的分支，核心一樣，所以在產品的選擇上，風險意識要放在首位，把“不虧錢”作為投資的第一原則，避免重大虧損對復利產生重大傷害。

7.想想共享單車們積累的龐大押金，有心的朋友給他們算一算，如果堅持個5年或是10年，他們靠押金就能創造另一個奇跡！

最后，坤鵬論再次奉勸大家，許多東西必須要去親自驗證和實踐一下，世界上很多事情都是不算不知道，一算嚇一跳！

（文章于凌晨寫成，可能存在計算錯誤，如有請您多見諒、多批評指正！）

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