他曾是“逛”的聯合創始人兼CTO，當年和錢志龍、白鴉并稱“逛”之三劍客，另外兩位因為一手打造出了愛又米和有贊兩頭獨角獸而暴得大名。如今三劍客中僅存的韋杰決定出山創業了：方向是如火如荼的現金貸業務，坐標在金融普及率尚只有個位數的東南亞地區。3個月前，V-Loan完成了來自零一創投的數百萬元人民幣的天使輪投資，在上線后的第1個月貸款余額已過百萬，實現收支平衡平衡，在金融普及率不高的印尼已然是線上的現金貸之王。

 

 

80年生的韋杰恰好與金誠集團的老板同名。

 

把時光倒回2011年，那一年從支付寶消費事業群總經理位置上離職的錢志龍剛剛結束了第一次創業，被尊為交互設計大V的白鴉在微博上留下了一句：“離開支付寶，創業去了”的宣告，相對于已然功成名就的前兩者，被稱為逛之三劍客的第三位聯合創始人韋杰更為低調：從北大計算機系畢業后，在加州大學洛杉磯分校念完了研究生，2005年加入了風頭正盛的美國雅虎，2年間升至高級工程師，接著在seven networks工作5年，升至中國區總經理，在創立“逛”之時，他的標簽是“技術大牛”，Title是CTO。

 

后來的結果大家都知道了，“逛”失敗，三人各奔東西，白鴉先創立了口袋通，后改名為有贊，于今年3月在香港借殼上市，錢志龍緊接著創立了愛學貸，后改名為愛又米，成長為年銷售百億的消費金融巨頭，在杭州僅有的十幾家獨角獸方陣中，這兩人就占去了兩個席位。而走技術路線的韋杰一直相對穩健，“逛”失敗后，他赴剛剛合并的優酷土豆集團任土豆總經理。優酷土豆被阿里收購后不久，韋杰再次被錢志龍邀請到愛學貸擔任總裁，并一手主導了由銷售形態的愛學貸向運營導向的愛又米的全面轉型。

 

韋杰的職業經理人生涯直到今年3月中止了，“每個行業都有自己的窗口期，再不出來就晚了。”他的選擇是現金貸，業務模式與愛學貸的消費金融業務僅一步之遙，但為了不和老東家形成競爭關系，另一方面也避免觸及政策紅線，他將坐標定位在了東南亞：第一站，是印尼。

假如你有1萬元，而且能持續不間斷地借貸出去，以日息1%，7天一個周期計算復利，一年后，這筆錢會增長到33.7萬，2年后會增長到1137萬，三年后會增長到3.8億。這是不計壞賬，無間斷周轉的理想數值，但足以證明從生意的角度來說，現金貸絕對是一門好生意。

 

用戶在平臺上借取幾百上千的短期借款，平臺收取每天1%-2%的利息：一方面，用戶的借款小而分散，需求卻十分旺盛，屬于優良資產，另一方面借款周期短，通常不過一到兩周，平臺的資金周轉快，就可以復利增長，而在風險方面，年化300-500%的利息，以及短周期快周轉的速率足以覆蓋80%的壞賬率，真要說風險，現金貸最大的風險就是自來于政策。

 

從時間窗口上來看，韋杰決定出山創業之時，恰逢國內監管層出臺新政，全面收緊對現金貸的管控。“國內的現金貸行業經過2年的發展，已經進入中期，之后風險會逐步暴露。而36%的利率上限幾乎卡死了現金貸賴以生存的高利率。”韋杰說，而放眼東南亞的新興市場，那里信用卡的普及率只有個位數，幾乎就是一片未開發的金融處女地，好比10年前的中國。

 

業務的第一站定在了印尼：這是一個由1.7萬個島嶼組成的群島國家，東南亞總人口6億，印尼占據2.5億，位置世界第四，首都雅加達擁有人口近1000萬。“印尼的勞動人口平均年齡28歲，經濟水平與10年前的中國類似。”韋杰說，和中國不同，印尼的大街上都是摩托車，很多人都想借錢買一輛摩托車跑生活，但銀行不會借錢給他們。“盡管基層人民的信貸消費需求旺盛，但印尼當地并沒有金融機構提供普惠金融類的小額信貸產品。”韋杰說，印尼的信用卡覆蓋率是1.6%，利息卻高達年化50%，這就是V-Loan的生存空間。

 

從愛又米離職后，韋杰在東南亞各國考察了2個月現金貸業務，遇到了兩個重要的合作伙伴。

 

第一個是零一資本，這是一家新成立的創投機構，GP來自老牌創投經緯和上市公司愷英網絡，“我們在東南亞調研現金貸，他們也在東南亞調研現金貸。路上遇到了好幾次，于是大家坐下來聊了一聊，發現想到了一塊兒。于是他們就投了點錢，由我們來做。”第二個是，雅加達的本地合作伙伴，“他們家族在當地根基很深，所以落地化的東西，與政府的對接以及催收工作就交給了他們。”韋杰轉身回到杭州，在未來科技城租下一間辦公室，振臂一呼召集了20多個工程師，花了一個月開發出了V-Loan的APP。

 

8月，V-Loan在印尼的Appstore上線，主打500-1000元的短期借款和1000-3000元的中長期借款，短期的日息為1%，長期的月息5%。沒有投入任何廣告，V-Loan上線后僅僅依靠自然流量就積累到了數萬個客戶，當月的貸款余額就過了百萬。“畢竟當時印尼就沒有現金貸APP，我們是第一個，也是唯一一個。”韋杰說，直到近期印尼才出現了一些模仿者，但放眼望去，依舊是V-Loan產品最成熟，用戶增長最快。

 

“在國內不敢這么吹，但在印尼我們幾乎全無敵手。”韋杰說，畢竟自己在雅虎和優酷土豆管了幾年產品，又在愛又米管過百億規模的校園貸運營，手下的團隊幾乎半數出自阿里，做現金貸業務算得上輕車熟路。

 

印尼的風控與國內相比貌似還容易些，一方面缺少完善的征信手段，一方面用戶惡意詐騙的情況也較少。“目前的短期貸款壞賬都能控制在2%以內，提前是用戶經過我們審核。”韋杰說，因為在印尼一方面信用卡極難申請，只有個位數的擁有率，一方面利息也較國內高出一截，年化能達到40%-50%，與V-Loan的長期貸款利率很接近，所以獲客很容易。“在國內獲取一個客戶成本是500左右，目前在印尼我們獲客成本是0，還源源不斷。”

 

“在資產端我們不愁量起不來，目前的問題是資金端。”韋杰說：他正在嘗試和東南亞的資本對接，也在考慮用國內資本去滿足東南亞需求。除了印尼，他的團隊在印度也已經開始了布局。