“‘連接一切’是互聯網最時髦的口號，但是僅有連接是不夠的，更重要的是——場景。”羅輯思維聯合創始人吳聲在《場景革命》一書中欲闡述的最核心概念，“不同群體中的不同個體被場景連接在一起。這種連接所創造的獨特價值，會形成體驗、促成消費甚至創造個體生存意義”。

如今，除卻游戲、社交、購物等長久應用領域，場景理論也延展到了金融領域。

投資Usan背后，以場景為矛的新進擊

共享經濟燃爆科技圈之時，被譽為“移動金融大師兄”的玖富也盯上了這杯羹。近日，玖富集團與同程、分眾傳媒聯合投資了共享雨傘企業有傘Usan，其天使輪融資達3000萬元。

與共享單車、共享汽車、共享充電寶一樣，共享雨傘同樣采用了去中介化、解放生產力的模式，并重塑商業模式。根據既有的資料，有傘Usan的項目和其它專門做共享雨傘的初創公司不同的是，采用大容量不插電傘樁機模式也讓有傘Usan解決了位置有限的問題。另外其晴雨傘的設定一定程度上拓寬了用戶使用場景，提升了使用頻率。

這樣不難看出投資方面的思忖——以同程為例，Usan未來可能和同程的旅游產品掛鉤，成為旅游增值服務產品之一。另外共享雨傘還具備的最大優勢在于，其城市的核心布局渠道很多，網點布局越廣，有利于與其掛鉤的合伙人品牌效應就越高。尤其是作為投資方的分眾傳媒的加入，可以也將讓Usan的媒體屬性得到充分發揮。

對于玖富而言，顯然還有更多考慮：

間接批量獲取客戶的又一渠道。場景本質上是對用戶碎片化的時間價值進行重組。金融科技應用通過場景可以占領用戶更多的分散時間，從而塑造用戶黏性，為提供后續的產品和服務打下基礎。尤其像消費場景，本身就有潛在需求，這些場景容易成為金融機構批量轉化客戶的入口。事實上，除卻此次的Usan項目，玖富自從2013年發力移動端起，就已經開始逐步積累橫跨衣、食、住、行、用的消費分期場景，并通過玖富萬卡整合貫穿線上線下場景體系，與網易嚴選、京東商城、vivo以及OPPO等電商、廠家連接，為用戶提供囊括3C消費、租房、購車、旅游、醫療美容等多個領域的消費分期服務。

Usan項目的加入，是玖富布局金融科技之下，場景化生態圈延展增添的又一枚棋子。

場景聚焦用戶特征，亦將為未來的風險管理提前布陣。同一類場景下批量獲取的借貸客戶特征比較一致，消費能力大體相當，具備類似的消費需求。玖富如今在3C消費、租房、購車、旅游、醫療美容、共享經濟領域均有涉獵，將會以此挖掘更多的用戶數據從而聚焦更清晰的用戶特征。重要的意義在于，場景中的客戶資質、消費需求、交易行為、資金流向等信息將成為玖富風險管理模式的重要補充。

就像猶太人流傳千年的一句名言——“遵守契約，你將得到的不僅僅是尊重。”契約精神下的信用體系則一直是現代金融業不可缺少的支柱之一。

利益共同體最大支撐：來自風控為盾的捍衛

在未來合適的時間，玖富撐起“共享雨傘”應該離不開一個重要的場景串聯工具——玖富萬卡，這張專注于智能分期購物的玖富萬卡目前不斷連接其生態圈中的線上線下場景。

玖富萬卡推出了循環額度以及動態信用評價體系，鼓勵用戶通過良性使用，積累更高的額度，同時享受更低的費率。

而這也是玖富不斷可以牽手合作者、完善場景化版圖的冰山一角。玖富背后AI技術在風控和用戶管理中的應用也反哺每一個消費場景。今天無論是螞蟻金服、微眾銀行、百度金融、網易金融還是京東金融這些大塊頭，都在依靠大數據做風控，但各方做法又有很多細節差異。比如螞蟻金服采用CTU智能風控大腦、百度金融主動預警捕捉高危行為、網易金融構建北斗七大風控模型、微眾銀行用6個模型找到壞客戶……

而在玖富的布局中也遍布了融合黑科技的模式。“火眼”風控系統是金融科技應用的代表之一，也可以說是玖富專屬的一項“黑科技”。針對每個場景的特點 ，玖富集團圍繞“火眼分”設計了不同的風控策略和流程，逐步實現風控的個性化、自動化，讓人工智能在風控場景中充分發揮實際作用；另外，玖富還打造了特有的壞賬預測矩陣——“彩虹評級模型”，預測一些較為可能發生的逾期行為。

無論如何，目前各家都處于信用數據的收集期和積累期，一方面以自己的風控模式捍衛合作者的用戶數據，另一方面則利用各場景的用戶數據對現有風控數據維度做以補充。

從這點看，玖富選擇投資Usan或與vivo合作，其優勢如同近年來BAT巨頭高調布局百度海洋、騰訊方舟、阿里綠洲的生態圈一樣，當自身入口、資源、能力的開放之后，玖富在與其生態圈加入者的合作中，既可以幫助合作者的業務成長，自己的產品、資源也能輸出和綁定，隨之一起成長。毫無疑問，這是一箭雙雕的共贏之舉。

場景+技術，打響Fintech升華與持久戰

從整個IT技術對金融行業的推動和變革角度來看，金融科技大致經歷三大發展階段：第一，金融IT階段。通過傳統的IT軟硬件來實現辦公和業務的電子化提升行業效率；第二，互聯網金融階段。通過互聯網或者移動終端渠道實現各個業務端口互聯互通，信息共享；第三，金融科技階段。通過大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等最新IT技術完成的又一輪顛覆與重復。

尤其是2016年以來，“Fintech（金融科技）”躍入人們眼簾：從華爾街的投行，到國內的投資大佬；從高盛、摩根大通到谷歌、蘋果、Facebook……行業巨頭的涉足，巨額資本的涌入，讓金融科技類投資成為全球增長最快的領域。

玖富的金融科技之路其實早在概念火熱之前就已開始，因為技術一直貫穿于玖富十年的發展過程中。玖富一直此前被稱為金融科技行業中的“技術控”。如今，在玖富1000多人的團隊中，有25%是技術人員，40%是風控人員。 

大數據與人工智能等黑科技領域，將繼續成為未來玖富們發力金融科技的新標配。大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等金融科技服務將從概念階段真正落實到各金融平臺的日常運營層面，依靠技術手段而非單純商業模式變化來進行金融創新而非簡單的技術復制。

而目前來看，金融科技行業不斷在試探的另一個重要方面——場景的價值也愈加凸顯。將場景切開后，有三個必要因素必不可少：時間、地點、人物。從三維角度看，應以把控人物為主維度，時間和地點的可變性也將會構成不同的消費場景。

所以到最后，歸納起來，決定金融科技平臺誰能笑到最后的，是能否將對金融科技滲透到日常生活中的方方面面，以及能否將用戶需求即時互聯互通的。對于這個需要重新利用與開發的新空間與生態，顯然，一手打造黑科技，一手不斷滲透場景的玖富已經走在通往目的地的征途。

——————————

王小琉（個人微信wangxiaoliu203406），微信公號“王小琉”。科技專欄作者，前中央媒體人。

智能硬件體驗者；IT＆科技領域觀察者、記錄者、評論者