文 | 曾響鈴

來源 | 科技向令說（xiangling0815） 

10月20日，金融科技公司“凡普金科”由普惠金融更名恰好一周年。旗下網絡借貸信息中介平臺愛錢進注冊量突破一千萬。截至目前，愛錢進累計撮合超過2.1億筆交易，為用戶賺取超過20億元的收益。在互金行業方興未艾之時，這恰好成為行業轉型的一個縮影——這一年里，金融科技開始替代互聯網金融，風靡國內金融圈。

在此期間，幾乎所有的互金企業要么強調金融科技驅動，要么轉型金融科技企業；傳統金融機構也來“湊熱鬧”，開始高喊大數據，區塊鏈等，央媽也宣布成立金融科技委員會。一時，金融科技成為金融界最熱詞匯，沒有之一。而云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等智能技術則成為這些金融科技公司騰飛的翅膀，只是有些企業還沒等到翅膀硬起來，就已經摔下來。那留下來的，又該怎樣展翅翱翔？

智能科技成為互金行業的新門檻，新想象力

現如今，在移動互聯、大數據、云計算、人工智能等技術的逐步使用下，金融的底層基礎設施正在被深刻改變。這在改變金融的能力和觸達方式的同時，也在重塑金融科技企業新的核心能力，進而改變商業模式和商業精神。正如凡普金科創始合伙人、董事長張輝在某次論壇中提到的，“金融科技在借貸、投資、保險等金融領域獲得了廣泛應用，隨著金融科技快速更新變化，金融的商業模式也會隨之快速變化。”

事實上，借助智能科技手段，一個以智能科技為主導的全新時代正在來臨。具體來說：

1）智能科技將繼續優化原有的金融環節和邏輯

典型事例就是通過金融科技技術的應用，可以大幅度減少因為行業野蠻生長產生的P2P跑路、網絡信貸亂象、ICO淪陷等諸多問題。如凡普金科的大數據動態風控系統FinUp云圖，該系統能夠有效鏈接內外多元數據，通過機器學習和自然語言處理形成一個用于風控的完整知識體系，從而在數據獲取、反欺詐引擎、數據處理與分析、個人數據動態更新、事后標簽反饋等關鍵業務環節，有效填補傳統征信及大數據征信漏洞，規避風險。

2）智能科技將代替部分人的工作，從而提升運轉效率。

同樣以凡普金科FinUp云圖系統為例，其能夠把生活中涉及到的方方面面數據都收集起來，進行獨特的大數據處理和分析，轉化成客戶畫像，并且通過將圖譜知識與深度學習相結合，模仿人類大腦行為，自動發現隱藏在復雜關系里的風險點，挖掘潛在欺詐行為。最終在項目調研、風控、運營、分析等環節，智能科技都大有可為。

3）智能科技將為金融行業帶來更多的發展方向。

目前很明顯的趨勢是金融不再局限在金融科技的某個方面，而是朝著多元化方向發散。尤其是當投資人從追逐商業模式到認同“技術含量=服務效率”的時候，互金行業或者說金融科技企業之間的競爭就進入到一場技術壁壘戰、創新能力的競爭。

萬變不離其宗，智能科技這個翅膀到底該怎么使

故事講得再好，還得落地到現實中，智能科技再棒，也得回歸到價值創造。響鈴認為，評價一個平臺是不是一家金融科技公司，至少有三個標題：

1、是否利用智能科技降低金融服務門檻，將更多的用戶，尤其是那些傳統金融不能或不想服務的用戶納入到金融服務中來，即體驗上會不會更好；

2、是否能逐步降低金融服務的成本，也就是成本效率有沒有更高；

3、是否通過技術的手段，不斷提供網絡金融交易的安全性，也就是安全性上有沒有加強。

這也是智能科技應用的三個途徑。具體來說：

一、從細節入手，一切從用戶體驗說起

盡管目前已經很方便了，只要有一臺手機就可以進行投資、理財，但是多數人在投資前的項目選擇、投資中的風險評估、投資后的收益回收等方面依然有太多的痛點和問題。就拿投資前來說，我們需要從海量的金融產品和項目當中找到自己喜歡的，但這個篩選過程簡直是一種煎熬。更別說我們在過程中需要從項目的各種維度來分析每項目的風險如何、收益如何、是否安全、是否適合自己等。

正是基于此，目前也有一些企業在做一些嘗試，比如凡普金科就借助于智能科技技術實現了智能運營，通過用戶所裝app列表將人群分類金融商務客群、母嬰育兒客群、均衡類大眾客群、一般辦公類客群、弱APP使用客群、工具類app偏好客群、移動資訊客群、休閑娛樂客群等，根據不同人群的偏好特征，給予不同的推送頁面，投資獎勵，這樣也減少了對用戶的打擾，提升了體驗。

另一家金融科技企業飛貸則采用開源的云計算平臺CloudStack，在節省人力成本的同時，可高效完成龐大的業務量。這是一種富有容錯機制的運維自動化，在加強飛貸金融科技IT系統的高可用和彈性擴展特性的同時，也實現了7*24小時全天候服務用戶，提升了體驗。

二、從效率出發，一切讓理財變得更高效

最近，智能投顧成了熱點，巨頭們也在加緊布局，百度金融就是，通過大數據技術整合互聯網上海量的數據和金融信息，生成金融知識圖譜和用戶畫像等。根據這些圖譜和畫像，判斷用戶的投資風險偏好，智能匹配，生成科學的投資組合，并幫助用戶追蹤、監控風險。

凡普金科除了通過智能額度、智能標的匹配、智能獲客等技術以及較為完善的底層數據架構和風控決策引擎來提升效率外，還自動建模機器人水滴Robot Modeler來支持不同業務線復雜的智能化決策流程，具體來說水滴Robot Modeler模仿了人類建模分析師的思維，從取數生成指標建立模型到開發上線，實現端到端的自動交付，將原本需要一個建模團隊1-2個月的建模工作量縮短為不到1天的自動化流程，通過不斷上線新的模型來應對高速發展中的變化。此外水滴Robot Modeler還自研算法，可適用于稀疏，高維，多元化的風控數據，也讓BA商業分析師清晰的了解到評分背后每一個變量的作用，讓每一個進件無論被拒貸都有原因可尋。

三、從風險抓起，一切讓理財變得更安全

金融安全一直是維護金融秩序的基石，這其中，包括人臉識別、語音識別、指紋識別和虹膜識別等智能技術就大有用武之地。

比如京東金融從開始就致力于打造智能化的風險管控解決方案，將機器學習應用在京東金融的天盾風控系統中。另外據說京東金融還將把人臉識別技術應用在需要人工審核的實人認證業務，例如借貸業務，信息修改，以及大額交易等。如凡普金科還擁有智能反欺詐系統，對包括設備指紋，LBS數據，用戶授權的交易記錄，通話記錄等上千維度特征通過非監督的高維度的圖模型，自動查找異常的關聯規則。

總之，在激烈的市場環境中，科技已經變成金融科技企業核心能力的刻度，決定著平臺的座次排名。未來互金行業的霸主必定屬于那些擁有核心技術能力，能持續不斷優化用戶體驗的平臺。

只是，你我準備好了嗎？

（完）

曾響鈴，作家、天使投資人、鈦媒體等2016年度十大作者，鈦媒體、虎嗅、i黑馬、創業邦等近60家媒體專欄作者，《商界》《商界評論》《銷售與市場》等多家雜志撰稿人。TMT新媒體“鈴聲”創始人?！疽苿踊ヂ摼W+ 新常態下的商業機會】、【趨勢革命  重新定義未來四大商業機會】等暢銷書作者。微信號：xiangling0815