2017年，剛過去不久的 雙11，主角不在只有電商，與消費購物相關的消費金融服務商也參與其中。這其中既包括像招商銀行信用卡這樣的傳統金融機構，也包括螞蟻花唄、京東白條這些互聯網消費金融產品。此外，蘇寧、玖富萬卡商城這些打通線上線下的平臺，也推出了與消費金融相關的服務。

而就在前不久，北京銀聯與玖富萬卡、廈門國際銀行達成三方合作，構建圍繞萬卡賬戶體系的信用消費生態體系。玖富萬卡的用戶可以遠程申請廈門國際銀行賬戶聯名卡，在支持銀聯二維碼受理場景中完成消費支付。消費金融正在走出以往單純的“借款——消費——還款”的單一模式，科技元素讓消費金融體系日益豐富。

消費金融多強爭霸，行業空間仍存在

用戶的消費金融需求是多樣化的，且應用場景同樣是多元化的，平臺要滿足其需求必須更為深度的了解用戶需求，提升精細化運營能力。從整個消費金融的生態上來看，消費金融需求貫穿了用戶吃住游購娛等幾乎所有場景。裝修可以貸款，購買大件數碼產品同樣可以分期，不同的場景帶來的服務機會也是千千萬萬。

據數據統計，國內居民信貸占全國信貸比例為20%左右。其中，住房貸款占據國內居民信用貸款的絕大部分，消費信貸實際占比僅在5%左右。隨著消費人口結構變化導致消費觀念轉變，在強大消費動力支撐下，國內消費金融產業增長空間依然非?？捎^。

當前開展消費分期業務的“玩家”也呈現出三國殺的局面。例如，以“電商系”為例，阿里、京東、蘇寧均開設消費分期及消費借款服務，其優勢在于用戶規模以及用戶黏性所帶來的流量優勢 。此外，還有持牌的消費金融公司以及玖富萬卡這一類數字科技平臺。

曾有人戲言到，未來所有的行業均繞不開BAT等行業巨頭，這句話似乎同樣適用于消費金融領域。如上文所言，“電商系”巨頭在消費金融領域優勢巨大，超高的交易頻次帶來的消費金融需求規模亦是可觀。好在消費金融領域邊界足夠廣闊，巨頭傾軋之下，仍給其他平臺留下許多的發揮空間。

說起消費金融，捷信必然不能被忽略，早在10年前，捷信率先在廣東啟動消費金融業務，當年氣勢如虹的各數碼電腦城也是捷信分期業務的重要根據地，為大學生及初入職場的小白領提供大件數碼產品消費的可能性，彼時，他們都是不太受傳統銀行待見的群體。截止2017年4月，捷信服務規模已超過3300萬人次，且與迪信通、蘇寧等一眾知名廠商簽訂戰略合作協議。捷信在中國區的業務模式定位清晰，作為傳統銀行金融的補充形態，早期的分期購物輻射頗為深遠。

深耕消費分期領域的“非BAT”級玩家中，玖富萬卡也是其中的代表之一。提供信用管理與信息服務的同時，玖富萬卡非常注重用戶的信用成長計劃，依托自身大數據科技優勢和場景優勢，采取循環信用模式。此外，玖富萬對用戶采取信用動態評估機制，鼓勵用戶良性使用，隨著額度提高以及費率的下降，提升了用戶的復購率和活躍度。良性使用會提高用戶信用值，從而誘導用戶培養信用成長。在獲客成本日益增高的今天，這無疑成為玖富萬卡高速增長的有利支撐。

連接線上線下，打造全場景閉環

作為連接玖富不同場景布局的重要載體，玖富萬卡以風控模型“火眼分”為基礎，采用了壞賬預測體系“彩虹評級”，對用戶潛在風險進行評估和預測。“ 火眼分”風控體系可以在3分鐘內完成信息收集和實時決策，而且該風控系統，在每一次信用評估時應用15+數據源，收集并評判1000+維度的信息分析。

對內而言，玖富萬卡打通玖富體系核心資源及優勢，打造“信用+消費”的消費分期新模式，同時整合了3C、旅游、醫美、租房、三農等諸多玖富集團內外部消費場景，形成貫穿圈場景體系的支點，打造了一個全場景智能分期平臺，并已初步形成內部生態閉環。

對外而言，玖富萬卡連接銀行、保險、商家、用戶等關鍵要素，依托萬卡黑科技輸出能力，構建了基于衣食住行用享等多個領域的智能“五鉆”模型。通過技術輸出，賦能合作平臺、商家以及銀行等機構。

消費金融平臺解決用戶燃眉之急的同時，幫助信用弱勢群體建立良好的信用記錄，既是平臺運營能力的體現，亦是行業沉甸甸的社會責任。而玖富萬卡所打造的全場景體系 ，更多了一層科技賦能、支持實體經濟發展對的含義。

目前，玖富萬卡商城陸續接入了多家知名電商平臺，提供眾多產品品類的在線購買以及分期消費服務，包括京東、網易嚴選、華潤通、阿迪、耐克、vivo、華為等。在滿足用戶的需求同時，通過技術、渠道、風控的那個支持合作商家，實現科技賦能，形成多元共贏的合作勢能。用戶可以在玖富萬卡的場景體系內進行信用支付，獲得多元化服務；銀行等級金融機構可以獲得基于場景的優質消費分期資產；商家可以獲得更多的客流量和銷售額，形成多元共贏的局面。