2017年是人工智能爆發之年，其開始滲透到各行各業，而傳統金融領域更是首當其沖，成為人工智能金融的元年。自此，財富管理行業被人工智能技術撞了一下腰，一場金融“革命”性變化正悄然來臨，引來智能金融爆發年。

1、傳統金融病了，人工智能有“藥” 

就在近日，筆者注意到一家在智能財富管理領域深耕了四年的平臺懶財網資金管理規模達到了80多億，成為金融領域的革命者。

而提到傳統金融，相信很多人都會吐槽。很久以來，用戶與銀行等金融機構之間存在信息不對等造成畸形市場，特別是個人資產配置理財方面，傳統金融機構也是生病了，一來理財的收益太低，二來，人工方式效率低，并且風險較高。對于理財，多數用戶是迷糊的，很多時候也就憑感覺，或者依靠所謂銀行的理財經理推薦。但行業內眾多的傳統金融機構理財人士往往會為了個人業績或利益忽悠用戶，讓用戶難以真正放心。

這時候，人工智能技術的登場，智能理財時代來臨，就能很好的化解這些潛在的問題，從而對財富管理行業帶來革命性的變化。

現實中，智能理財的概念已經不再新鮮，市場上很多理財機構都號稱智能理財，但真正的智能理財有一定得技術門檻，需要技術與金融的巧妙結合。本質上，智能理財的原理就是基于用戶個性化的理財需求，通過算法和產品來完成以往人工提供的理財顧問服務。簡單來說，有點類似于私人銀行的線上化。智能理財通過計算機、互聯網、大數據技術，合理的構建模型和算法，結合個人投資者的具體主觀風險偏好, 和客觀風險承受能力, 以及理財目標，通過后臺算法給用戶進行資產配置優化。

而所謂的資產配置只是國內互聯網金融玩家中的一類。目前，互金領域玩家主要分為以下幾類：BAT、京東等的信貸模式、P2P金融平臺模式（如陸金所、宜人貸等）、理財超市模式（平臺上賣的資產均從合作方采購，盈利靠賺利差，如挖財等）、資產配置模式（這類模式并非采取1對1上標，而是以組合的形式上資產包。每一個資產包里包含不同的標，在平臺上以份額的形式售賣）。

在此，以懶財網為研究案例。懶財網“按秒付息、隨存隨取”表象的背后有3層設計邏輯：（1）上層的用戶個性化流動性分析；（2）中層的用戶間債權交易體系；（3）底層的固定收益類資產。其正是主打人工智能技術進行資產優化配置，通過對用戶的流動性進行智能化技術的分析和預測，建立數學模型進行用戶畫像，通過智能資管系統（機器人理財）幫助“懶人”動態匹配適合自己的資產，替代用戶過往必須經歷的人工制定理財計劃的過程，從而提升效率，實現更高收益。同時建立交易轉讓機制，讓資產運轉起來。

 然而，在“資產資金一一對應”和“平衡流動性與收益”的原則下，這一過程需要完成天文級的運算數據。據了解，懶財網的交易引擎一分鐘最大交易次數超55345次，每份資產的流轉次數4000多次，每筆資金交易次數26次，每分鐘處理資金交易次數近千次。因此，懶財寶經歷了數百次模型迭代，將運算時間壓縮至5分鐘以內，并采用利息沉淀算法讓類活期理財體驗長期持續。

正如，近日，懶財網創始人兼首席執行官陶偉杰在“《財經》年會2018：預測與戰略”上所言：“智能金融的核心進步就是成本降低和效益提高。以前一個財富經理在提供財富管理的過程中，人工成本高，財富管理服務本身的質量參差不齊，而智能理財能很好解決，特別是以前沒有獲得財富管理的中小投資者可以獲得服務，資金能夠更有效的盤活，能夠進入到直接融資的環節里去。我們主要面對的客戶是500萬到5萬的用戶，這群人在日常生活中的金融服務體系里，并沒有得到個性化的金融服務的情況下，我們用自己的模型來為他們提供金融服務，有點像金融體系當中起到連接作用的毛細血管，把小微資金進行高效、準確的匹配到最需要和最符合用戶風險和流動性需求的產品之上。”

具體而言，就是通過了解用戶當前的狀況、了解社會的狀況、了解產品的狀況，用數據處理的方式了解用戶的需求，把用戶的需求匹配到相應的產品。類似用機器人追蹤用戶的金融數據和社會信息，引入用戶偏好和專業技能，幫助用戶規劃理財和消費——哪些錢用來買保險，哪些錢用來提高未來的生活，幫助選擇好的投資理財的產品，甚至包括好的信貸產品等。

這背后的關鍵賣點就是人工智能的技術改變了以往傳統人工理財方式，讓其潛在的價值得以凸顯。

2、財富管理的2.0新時代 

在筆者看來，當下的互聯網和移動互聯網正對金融行業生態環境進行沖擊，而人工智能技術的應用主要解決了傳統金融領域頑疾，因為技術比人工更精準、可靠。

現實中，傳統的金融如何破局成為行業集體面臨的難題。突破性的新技術，成為行業破局的關鍵。

可以說，人工智能時代的到來，無疑是為金融領域注入了新的血液，并攪動行業一池春水, 最終實現了財富管理的2.0新時代。

所謂的財富管理2.0新時代，是相對傳統的1.0時代而言。財富管理1.0時代，大多數機構卻只能為客戶提供有限的產品，不能完全滿足客戶的理財需求、消費需求，甚至不符合客戶真正的偏好。 

現實中，我國財富管理行業在經歷了滿足市場簡單需求的1.0初級階段后，供需雙方已出現了新的不均衡。如今的客戶已不滿足簡單的需求，開始邁入財富管理2.0的時代?；诮鹑?a target="_blank">科技的財富管理2.0時代是以數據為基礎，以科技為驅動。

這時候就需要通過人工智能技術驅動，并對用戶進行精準定位與洞察，進行多維度、廣泛的分析，通過風險建模、量化運營、用戶洞察、企業征信、智能資產配置等多重手段，最終將這個用戶形成智能財富管理模型。

因為，對于具體的金融領域，人工智能能更好的理解用戶的想法，優化操作步驟，速度、效率相較傳統操作大幅提升，這是理念和實踐的雙重顛覆。最終，人工智能與金融的結合也能碰出新的“火花”，從而讓智能理財行業迸發出新的活力。

這點，比如懶財網的人工智能技術，其探索出千人千面技術實現路徑，畢竟每個人的理財觀念和需求不同，這也借助技術實現了精準化和個性化?？梢哉f，是否做到了動態變化的“千人千面”，是判定是否是真正的智能理財的一個關鍵。

此外，懶財網還實現了在財富管理上動態調整。比如平臺提現的問題，這是互金玩家的必修課，對平臺來說，其中的關鍵就是留多少錢應對用戶的提現，不能過多也不能過少：留的太多，浪費了資金的價值，降低資產收益率，引起用戶不滿。留的太少，也可能會造成用戶無法及時提現，引起用戶恐慌。這個問題對智能理財平臺來說則是強項，對懶財網這樣的平臺來說，利用人工智能可根據用戶過去的操作預測未來的提現需求，經營時間越長，積累數據越多，預測就越準確。 

總之，人工智能下的財富管理行業目前還有許多待完善的地方，主要的應用陣地還是在資產的生產上，主要用在高頻交易和小微信貸發放上。革命尚未完全成功，玩家們尚需不斷努力。但最起碼已經邁出了一大步，也開始真正步入應用，前方值得期待。